Какой банк выбрать. Как выбрать банк.

Решив открыть банковский вклад, вам придется определиться с выбором банка.

Какой банк выбрать

Начинайте с выбора надежного банка. Потому что даже самые выгодные условия по вкладу не принесут никакой пользы, кроме вреда, если у банка будет отозвана лицензия. Подходите к выбору банка так же серьезно, как и к выбору спутника жизни. Ведь, через него будут проходить практически все ваши деньги. Главное требование к банку, - его надежность. У вас должна быть уверенность в том, что выбранный банк выполнит свои обязательства.

Одним (не единственным) из критериев надежности банка является вхождение в систему страхования вкладов (ССВ). Учитывайте, что ССВ гарантирует возврат денег в сумме 700 000 рублей. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга. То есть, если вы откроете несколько вкладов в одном банке, то гарантированная сумма по ССВ не увеличится. Если же вклады находятся в разных банках, то по ССВ можно получить гарантированную сумму в каждом банке.

Другим критерием при выборе банка является его рейтинг. Существуют специализированные рейтинговые агентства, дающие оценку способности банка выполнять свои обязательства. Однако, далеко не каждый банк обладает рейтингом. Ведь, присвоение рейтинга это довольно дорогостоящее мероприятие, требующее, к тому же, раскрытия банком значимой информации. Не все банки идут на это. Поэтому сам факт наличия или отсутствия рейтинга не может являться основанием для выбора банка и рассматривается как дополнительный фактор, свидетельствующий о надежности банка.

какой банк выбрать

Кроме рейтингов можно ориентироваться на такой критерий, как рэнкинг. Рэнкинг упорядочивает банки по какому-либо показателю. Например, по активам банка или по собственному капиталу банка. Такие сведения легко найти в Интернет по запросу рэнкинг банков. Лучше если выбранный вами банк входит список 50 самых крупных банков страны. В банк с небольшим уставным капиталом или в региональный банк, даже предлагающий более высокие проценты, деньги на депозиты можно передавать после изучения их финансовой деятельности и лучше если это будут короткие сроки.

Считается, что деньги надежнее хранить в банках, учредителем которых выступает государство (Центральный банк России или Минфин). Один из таких банков - Сбербанк России. Участие государства, конечно, является гарантом стабильности банковской системы, но это не спасло вклады при кризисе 80-90 годов в СССР. Важным моментом, при выборе банка является наличие разветвленной филиальной сети и уровень обслуживания клиентов в отделения банка. Вряд ли вам понравится проводить много времени в очередях, дожидаясь банковского обслуживания. Предпочтение можно отдать также крупным банкам с разветвленной по всей стране филиальной сетью.

Выбирая депозит ваше внимание будет приковано к процентной ставке. Здесь следует обратить внимание, соответствуют ли предлагаемые проценты похожим вкладам в других банках. Если процентная ставка слишком выбивается из общего ряда, задумайтесь о причинах. Возможно это говорит о проблемах самого банка и вам следует подыскать другой.

Когда банк и депозит выбраны, внимательно читайте договор, чтобы впоследствии не столкнуться с неприятными сюрпризами. Проверьте наличие на вашем экземпляре договора круглой печати. Иногда банковские работники вместо круглой печати проставляют на договорах фирменные или угловые штампы, объясняя, что «у них так принято». Такой договор не имеет юридической силы. Проверьте, что сказано в договоре о сберегательной книжке. Если в договоре специально не указано, что сберегательная книжка не выдается, то она должна быть вам выдана. Это определено в Гражданском кодексе РФ (статья 843). Сберкнижка - одно из обязательных вещественных доказательств, при судебных разбирательствах. Кроме того, в ней фиксируются все поступления и списания денежных средств и начисление процентов. Это дополнительно защитит ваши деньги от недобросовестных банковских работников.

В какой валюте открыть депозит? Известно, что не следует держать все деньги в одной валюте. И это действительно так. Однако, у депозита имеются довольно ограниченные цели:
1. Промежуточное накопление.
2. Хранение резервного фонда.

Исходя из этого, на депозите будут находиться не все ваши деньги, а только их часть. При этом, именно та часть, которая вам может понадобиться в любой момент (резервный фонд), либо представляющая незначительные (промежуточные) накопления. Поэтому достаточно будет открыть рублевый депозит, а для других валют использовать другие инвестиционные инструменты.

О налогообложении доходов с банковских вкладов. Налоговый кодекс РФ устанавливает налоговую ставку 35% в отношении доходов по рублевым вкладам в части превышающей ставку рефинансирования, увеличенную на пять процентных пунктов, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых.
Проще говоря, прибавьте к ставке рефинансирования 5 пунктов и, если ваш депозит приносит больший доход, то с суммы превышения банк вычтет и перечислит государству 35% налога.
На начало 2012 года ставка рефинансирования установлена в размере 8 процентов. Прибавим 5 пунктов, получим 13 процентов. Если депозит приносит 15% годовых, то 15% — 13% = 2% и с этих 2% будет исчислен и взят налог.

Наследование банковских вкладов. Деньги на вкладах наследуются по правилам, установленным Гражданским Кодексом РФ для имущества. Владелец вклада имеет право бесплатно оформить в банке где находится вклад завещательное распоряжение. Нотариус для такого распоряжения не потребуется, оно оформляется работниками банка. Учтите, что завещательное распоряжение (как и завещание) должно соответствовать требованиям Гражданского Кодекса РФ. По постановлению нотариуса наследник может получить со вклада средства для организации похорон в размере не более 200 минимальных размеров оплаты труда.

Расскажите о своих способах решения:

Какой банк выбрать

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Комментарии   

 
0 # Виктор Муратов 30.09.2012 17:48
Банки разные важны, банки разные нужны. Какой банк не выбирай все равно в конечном счете проиграешь.
Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать
 
 
0 # Gorak 02.10.2012 17:05
Виктор, в каком "конечном счете"? Может предложите способ обойтись вовсе без банков?
Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать